Después de hecho el
cargo a la línea de crédito por el importe de la compra, en el caso de
tarjeta de crédito bancaria, el establecimiento comercial o negocio
entrega al Usuario una copia del comprobante y el original lo presenta al
banco para poder cobrar el importe de esta compra. En el caso de crédito
en tiendas departamentales o de autoservicio, éstas archivarán los
comprobantes para certificar y llevar el control de los cargos y abonos de
la cuenta del cliente.
Una tarjeta de crédito es un plástico que nos
permite realizar -sin dinero en efectivo- el pago de bienes y servicios y
disponer de ellos de inmediato.
Posteriormente se le paga al banco el importe por el dinero que nos prestó
para realizar nuestras compras y se le paga, asimismo, una cantidad extra
-o intereses- por utilizar una línea de crédito que nos evitó el uso de
dinero en efectivo, dinero que quizá no teníamos disponible al momento de
pagar los bienes o servicios que adquirimos.
Sin embargo, debemos aclarar que ese pago de intereses puede evitarse, si
el Usuario liquida el adeudo antes de la fecha límite de pago.
Crédito revolvente es el que se ofrece a los Usuarios en las tarjetas de
crédito. Con este tipo de crédito se concede a una persona un monto de
dinero determinado, -conocido como límite de crédito-, del cual se puede
disponer continuamente (hacer compras a crédito o disponer de efectivo),
siempre y cuando no se sobrepase la cantidad autorizada por la propia
institución que lo otorga y se hagan oportunamente los pagos
correspondientes por su uso.
La tarjeta de crédito también cuenta con un número de identificación
personal (NIP), proporcionado por el banco emisor, al titular de la
tarjeta de manera confidencial, que le permite realizar consultas de saldo
y disponer de dinero en efectivo en los cajeros automáticos. Ese retiro de
efectivo también puede generar intereses que debemos pagar al banco (en
caso de o liquidar el adeudo antes de la fecha límite de pago), ya que se
trata de un dinero que la institución de crédito facilita al Usuario de la
tarjeta en calidad de préstamo.
Si usted piensa solicitar una tarjeta de crédito o ya cuenta con una,
le recomendamos comprobar si este tipo de instrumento realmente cubre sus
expectativas y es para usted un auxiliar en el manejo de sus finanzas. Los
beneficios que ofrece una tarjeta de crédito son, entre otros:
* Solventar económicamente algunas emergencias, tales como
hospitalizaciones, viajes inesperados, reparación urgente del automóvil,
etcétera.
* Garantizar la prestación de algunos servicios, por ejemplo,
reservaciones en hoteles, renta de autos, centros de espectáculos.
* Pago de servicios como teléfono, televisión por cable, telefonía
celular.
* Disposición de dinero en efectivo las 24 horas del día, todo el año, en
cajeros automáticos.
* Aprovechar ofertas y precios especiales de productos o servicios, así
como otras compras cotidianas.
* Sorteos, promociones, puntos efectivos, tasas preferenciales, etc. Las
tarjetas de crédito frecuentemente otorgan al cliente beneficios como los
mencionados con base en su buen historial crediticio, por lo que el pago
oportuno de nuestra tarjeta de crédito, además de ahorrarnos problemas nos
puede significar descuentos, promociones, sorteos, puntos que pueden ser
intercambiables por dinero en efectivo, bienes o servicios.
* Periodo de gracia. Éste es el plazo que se tiene para pagar sin
intereses el adeudo generado en la tarjeta de crédito. Dicho periodo se
cuenta normalmente a partir de la fecha de corte hasta 20 días después.
Para aprovechar este tiempo a favor, recuerde que se debe pagar antes del
día marcado como fecha de vencimiento.
El banco o tienda enviará a su domicilio, o al lugar que usted haya
señalado para ello, un estado de cuenta donde se indica:
1.- El monto que adeuda (saldo).
2.- La cantidad de dinero de la que aún puede disponer su línea de crédito
(crédito disponible).
3.- El monto total de su línea de crédito (límite de crédito).
4.- Una cantidad mínima requerida como pago para conservar sano su crédito
(pago mínimo).
5.- El plazo que tiene para pagar su deuda al banco o tienda.
6.- Los intereses o comisiones que se han generado por sus compras o
disposiciones.
Además de estos datos, en el estado de cuenta se registran todos los
movimientos que tuvieron lugar en el periodo que comprende dicho
documento, que casi siempre es de un mes. Es decir, en su estado de cuenta
aparecen los cargos por compras y abonos por pagos efectuados.
Si usted ha conservado sus propios comprobantes de estos movimientos,
podrá comparar si el estado de cuenta que le envían es correcto. De lo
contrario, podrá hacer en su banco o tienda, la reclamación necesaria para
aclarar esta situación errónea dentro de los siguientes 45 días naturales,
contados a partir de la fecha de corte de su tarjeta. Por esto es
necesario que conserve todos los documentos y comprobantes referentes a
ésta.
El estado de cuenta es un documento oficial que envía el banco al
domicilio del Usuario, donde se describen todos los consumos,
disposiciones, pagos, intereses y comisiones que se efectuaron o se
generaron durante el periodo de un mes.
* Nunca firme un voucher o comprobante de compra en blanco. Exija que
todos los datos que lleva este documento sean llenados correctamente en su
presencia.
* Firme su tarjeta en cuanto la reciba, para evitar que alguna persona
extraña la pueda firmar y usar.
* Si al revisar el estado de cuenta que le envían a su domicilio encuentra
cargos por compras que no realizó, lo mejor es llamar o acudir
inmediatamente a su banco y solicitar le aclaren esta situación irregular.
En estos casos es necesario hacer una reclamación por escrito, y seguir
las instrucciones de la institución.
* Si no llegara a su domicilio el estado de cuenta, como regularmente
debería ser, solicítelo de inmediato para comprobar cuanto antes que no le
hagan cargos indebidos y que todos los movimientos sean los correctos.
* Guarde todos los comprobantes de los pagos que haya hecho para poder
verificar que su cuenta es regularmente abonada.
* En caso de robo o extravío de su tarjeta, repórtela al banco
inmediatamente. Los defraudadores de tarjetas de crédito actúan de
inmediato, por ello le sugerimos tener siempre a la mano los datos de la
institución que le expidió el plástico y proceder lo antes posible.
También es importante anotar la fecha, hora y el nombre de la persona que
recibió el reporte, por si fuera necesario hacer aclaraciones posteriores.
* Por seguridad, nadie debe conocer el NIP (número de identificación
personal) de su tarjeta de crédito. Al hacer retiros de dinero en los
cajeros automáticos, procurar que sean en días y horas hábiles, de
preferencia en cajeros instalados en tiendas de autoservicio. Nunca
olvidar retirar el comprobante de la operación.
Si ya cuentas con tarjeta de crédito bancaria, de alguna tienda
departamental, de autoservicio especializado, o si estás interesado en
solicitar una, queremos recomendarte que no olvides que así como le
proporciona ciertas ventajas (por ejemplo, disponibilidad inmediata de
productos o servicios, evitar el riesgo de llevar efectivo consigo,
etcétera), también implica ciertos inconvenientes, como el peligro de
gastar más de lo previsto o pagar un precio mayor por algún producto
debido a las tasas de interés que cobran los bancos por usar tarjetas de
crédito.
Recuerda que la tarjeta no es una extensión de tu sueldo, es simplemente
un instrumento para poder disponer de bienes o servicios sin tener que
utilizar dinero en efectivo. El dinero que obtenemos es un préstamo que
hay que pagar en un plazo determinado, más una cantidad por intereses o
comisiones que se deberá pagar como precio por la facilidad de adquirir y
usar los bienes o servicios (y esto exclusivamente en caso de no liquidar
el importe de ese consumo antes de la fecha de vencimiento determinada en
el estado de cuenta del banco emisor de la tarjeta).
Para hacer un mejor uso de su tarjeta de crédito, te sugerimos:
Evita tener varias tarjetas. Nadie niega los beneficios de contar
con una línea de crédito para comprar los bienes y servicios que podemos
necesitar en cualquier momento y no solamente los días de quincena, pero
es preferible tener una sola tarjeta de crédito que le permita llevar un
estricto control de sus gastos y operaciones. De lo contrario, será
difícil conocer su nivel de consumo y hacer un uso racional de su crédito.
Para sacarle mayor provecho, destínala solamente para hacer ciertos
pagos. No compres con tu tarjeta todo lo que consumas, ni la utilices
todo el tiempo. Haz una lista de lo que realmente necesitas comprar y
determina qué puedes pagar con ella, también determina qué es lo que
necesitas de manera inmediata y no puedes pagar con efectivo. Trata de que
estos gastos no excedan tu presupuesto mensual. Esto te ayudará a
controlar tu tarjeta y tus gastos en general.
Contempla el pago de la tarjeta de crédito dentro de la programación
mensual de gastos tales como la renta, las colegiaturas, el abono a
deudas diversas, el pago de servicios, como luz, agua, teléfono, etc. De
esta forma será más fácil tener los gastos bajo control y cumplir con
todos ellos, para no excederte del presupuesto.
Lleva un estricto control de tus gastos con tarjeta. Conserva todos
los comprobantes de las compras que hayas realizado con ésta para después
compararlos con el estado de cuenta que te envía el banco o la tienda
departamental mensualmente. Con eso, podrás darte cuenta si te han hecho
cargos indebidos o pretenden cobrarte compras que no realizaste.
Conoce tu estado de cuenta. Así podrás entender claramente cada uno
de los conceptos que éste maneja tales como pago mínimo, fecha límite para
su pago mínimo, fecha de corte, límite de crédito, crédito disponible,
intereses por sus consumos, intereses moratorios, comisiones diversas (por
manejo de cuenta, por apertura de crédito, etc.), cobros por aplicar.
Procura no utilizarla cuando se acerque la fecha de corte. Ya que
esto te deja muy poco margen de tiempo entre el día en que realizas tu
compra y la fecha en que deberás pagar. Si por el contrario, utilizas tu
tarjeta en una fecha lejana a la fecha del corte, entonces será más largo
el periodo de tiempo entre tu compra y la fecha en que le requieran el
pago. Esto te permitirá aprovechar las ventajas de su crédito más tiempo,
antes de tener que pagar tus compras.
Puedes hacer un pago mínimo o puedes hacer pagos mayores, incluso
puedes liquidar el total de sus compras; puedes realizar estos pagos
en el momento que llegue tu estado de cuenta o en cualquier otro momento.
No pierdas de vista que deberás administrar tus finanzas personales con el
propósito de pagar la menor cantidad posible de intereses. Si pagas la
cantidad requerida en tu estado de cuenta en una fecha posterior a la
fecha límite de pago, entonces deberás pagar una cantidad de intereses
mayor por los retrasos en el pago y porque no ha disminuido tu deuda.
Si pagas el mínimo requerido en su estado de cuenta, no espere hasta la
fecha de corte, ya que si abona en una fecha anterior a ese día, el
cálculo de los intereses se hará con base en una deuda menor.
Ningún crédito causa intereses cuando se liquida la totalidad de la
deuda (saldo) antes de la fecha de vencimiento que aparece en tu
estado de cuenta.
Los intereses varían constantemente. Para evitar que se acumulen,
es aconsejable pagar por lo menos 25 por ciento de la cantidad total que
debe, así podrás ir disminuyendo parcialmente tu deuda y seguir utilizando
las ventajas del crédito, utilizándolo de la mejor manera. Otra forma de
hacer que tu deuda disminuya es pagando, por lo menos, el doble del pago
mínimo requerido por el banco o la tienda que te otorgó crédito.
